LTV (коэффициент «кредит/залог») сравнивает сумму вашего займа со стоимостью актива, который вы используете для обеспечения займа. Ипотечные и авто-кредиторы обычно используют этот параметр, который обычно выражается в процентах, чтобы помочь оценить риск кредита. Отношение кредита к стоимости - это сумма вашего кредита, деленная на стоимость актива (например, дома или автомобиля), который обеспечивает кредит.
Когда вы подаете заявление на получение кредита, кредиторы обычно проверяют вашу кредитную историю и другие финансовые факторы, такие как отношение вашего долга к доходу и кредитные баллы. Они также, вероятно, рассмотрят LTV, чтобы определить, насколько рискованным может быть ваш кредит.
Как рассчитать LTV
Коэффициент LTV обычно выражается в процентах. Чтобы его рассчитать, разделите сумму кредита на оценочную стоимость актива, обеспечивающего кредит.
Допустим, вы хотите купить дом за 200 000 долларов, что также является его оценочной стоимостью. Если у вас есть 40 000 долларов для первоначального взноса, вам потребуется кредит в размере 160 000 долларов.
LTV будет представлять собой сумму кредита в 160 000 долларов, поделенную на оценочную стоимость в 200 000 долларов США, что составляет 0,80 или 80%. Ваш LTV составляет 80% от стоимости имущества.
Ваш коэффициент LTV может быть одним из показателей того, можете ли вы позволить себе дом или автомобиль, который хотите.
Почему коэффициент LTV так важен
Чем выше коэффициент LTV, тем более рискованным может оказаться ваш кредит для кредитора, а для заемщика это будет иметь следующие последствия:
- Более высокая процентная ставка: высокий коэффициент LTV может означать, что вам придется платить более высокую процентную ставку по кредиту. Со временем это может существенно повлиять на общую сумму, которую вы платите за кредит.
- Частное ипотечное страхование. Если вы решите рефинансировать свою ипотеку, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы получили частную ипотечную страховку, если соотношение вашего кредита к стоимости слишком велико.
- Более высокие ежемесячные платежи: если ваше соотношение займа к стоимости слишком велико, это может повлиять на условия займа, такие как процентная ставка. Если это так, это может привести к более высокой ежемесячной оплате, что может снизить нагрузку на ваш бюджет и сделать кредит намного более дорогостоящим в долгосрочной перспективе.
- Рефинансирование. Если вы хотите рефинансировать ипотеку или автокредит, более низкий коэффициент LTV может помочь вам получить право на более высокие процентные ставки.
- Наращивание капитала в вашем активе. Более высокое отношение кредита к стоимости означает, что у вас меньше капитала в активе. Откладывание более крупного авансового платежа или приобретение менее дорогой машины или дома для получения более низкого отношения ссуды к стоимости может помочь вам добиться большей справедливости в активе.
Каково должно быть соотношение вашего кредита к стоимости
Требования к коэффициенту LTV будут варьироваться в зависимости от кредита. Но более низкий коэффициент LTV является одним из факторов, который может помочь вам получить более выгодные условия кредита.
Если вы рассматриваете обычную ссуду для покупки дома, разумным решением будет стремиться к тому, чтобы коэффициент LTV составлял не более 80%. Все, что выше, может пойти с дополнительными расходами, один из которых, вероятно, для частного ипотечного страхования.
Советы по снижению коэффициента LTV
Существуют способы снизить этот коэффициент:
- Увеличьте авансовый платеж. Если соотношение займа к стоимости относительно высокое, неплохо было бы увеличить авансовый платеж, прежде чем брать кредит. Если у вас недостаточно денег для этого, подождите, пока вы не сможете накопить больше.
- Понизьте цену покупки: если у вас недостаточно большой авансовый платеж и вы не можете тратить время на сбор дополнительных средств, вы можете уменьшить свой LTV, выбрав автомобиль или дом, который стоит дешевле.
- Переоценка ценностей: стоимость дома со временем может значительно возрасти. Если вы хотите рефинансировать дом или взять кредит или кредитную линию, переоценка поможет вам лучше понять стоимость дома.
Когда вы подаете заявку на кредит, важно понимать финансовые последствия высокого значения коэффициента LTV. Его снижение может улучшить ваше финансовое положение, способствовать получению лучшей процентной ставки и помочь сэкономить деньги в течение срока действия кредита.
застосовувати для 
реклама
Анна Доценко(LinkedIn)Копирайтер, специализирующийся на финансово-экономическом анализе. Ранее работала переводчиком и SEO-специалистом. Она твердо верит в необходимость финансовой грамотности каждого. Ее миссия – предоставить полную и прозрачную информацию о финансовых продуктах Больше информации...
